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樂視員工信用卡額度“歸一”? 建行的手法太糙

瀏覽:    日期:2017-07-26 11:33

  25日有微博認證用戶投訴稱,所持的中國建設銀行信用卡的信用額度被驟降至1元,雖然還沒有“歸零”,但這種“歸一”也不免讓持卡人抓狂。而據他們和建行溝通時,被反問“你是不是在樂視工作?”據媒體跟進發掘,這個事情發生在多名樂視員工和前員工身上,有人并非在樂視集體辦理的建行卡,也已經離職,但由于留的個人信息表明在樂視工作,就被建行的“大數據”捕捉和處置了。

  此事還在發酵,不排除有案情反轉的可能性。但建行主動來蹭樂視這個當前的財經大熱點,手法又比較凌厲,不管真相和結果如何,都難人們的關注和議論。

  先說建是否有權調整持卡人的信用額度。信用卡的基本模式是“先墊款,后還債”,持卡人消費時,通過刷卡讓銀行即時代替持卡人向商戶付款,然后持卡人對商戶的債務就變成了對銀行的債務。

  所以,在這個過程中銀行是有風險的,持卡人是否能及時還款,取決于其“信用”。銀行因此有權審查和調整持卡人的信用額度,即銀行愿意在多大程度上為你墊款。換言之,信用額度為1元,意味著銀行只愿意為你墊款1元,多了就覺得太冒險了。

  從建行官網可見,申領信用卡的前提是同意遵守《信用卡章程》,而該章程規定“本行有權根據持卡單位或持卡人的資信變動情況、用卡情況或其他因素,對持卡單位的總信用額度或持卡人的信用額度或卡片等級進行調整。”這是格式條款,《合同法》規定“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。”

  不過,如前所述,信用卡關系主要是銀行為持卡人提供好處,持卡人除了還款外,基本上沒啥義務,年費也往往通過刷卡若干次即可免除。故而銀行以后不愿意給你“白墊款”了,說起來也不過分。就算持卡人鬧到法院,法院也不會宣告《信用卡章程》相關條款無效、不準銀行自由調整持卡人的信用額度。

  但是,建行在法律上有權這么玩,不等于別的方面就沒問題了。從商業的角度看,問題太大了。

  信用卡關系為啥主要是銀行為持卡人提供好處?當然不是因為銀行要向社會奉獻愛。信用卡其實是一種“互聯網”產品。銀行的盈利之道也是“羊毛出在牛身上”。一是向商戶收取刷卡費,二是讓持卡人形成品牌忠誠度,從而在借記卡存款、交易數據等方面獲得好處。相比之下,少數用戶的信用卡欠款的高額逾期滯納金和罰息只能算是補償違約和呆壞賬風險,銀行未必覺得多多益善,不能算是正經利潤源。

  可見,這里的關鍵與其說在于銀行對持卡人的恩賜,不如說是銀行如何令持卡人滿意。持卡人滿意了,才會形成規模可觀的客戶群,才能形成像樣的大數據池,才能從商戶處收取可觀的刷卡費。現在信用卡已經是成熟產品,銀聯的存在意味著四大國有行較之略小的股份制銀行等并無使用上的網點優勢。信用卡在“賒賬”功能上又面臨著白條等互聯網金融產品的沖擊。銀行不好好守著江山,還“有卡就是任性”,不免讓人有些驚異。

  建行此舉引發的典型熱議是:風險意識太強了,風險控制太有力了,有力到不分良莠地把樂視員工前員工一鍋端了。這與其說毛病出在對外的霸道蠻橫上,不如說體現在對內的管理粗放上。這個打擊是對部分持卡人的,危機卻是給建行自己的。

  一來,畢竟樂視雖然身沾官司數樁,創始人賈會計滯留美國不歸,總部債權人盈門,但畢竟公司還沒倒,船破猶有三千釘。6月12日深圳證券交易所創業板指數調整后,樂視網還是第二大權重股,當前權重為3.51%。建行現在就把樂視當落水狗打,未免不給人家本月新任董事長孫宏斌面子。2015年建行和樂視簽的戰略合作協議啥時到期的啊?

  二來,如持卡人所抱怨的,樂視和樂視員工、前員工各歸各。雖然有樂視拖欠工資的傳言,但人家未必就窮到刷不起你的卡了吧。想當年,一個人要當上樂視員工也是要有相當的綜合素質的。的確,銀行要為股東負責、要符合監管要求,要防控風險,根據合約“雨天收傘”也不是不可以。然而公司信用、個人信用是兩回事,有人聲稱9年來一直用建行卡無逾期欠款記錄,只是在用卡歲月的當中幾年和樂視有過交集,就被貼上“歷史不清白”的標簽,焉能不寒心。

  當然,鑒于建行尚未有正式官方回應聲明,根據本人不負責任的胡亂揣測,這除了是建行的臨時工或實習生闖禍外,也不完全排除這樣的極端情形的可能性:銀行發現有員工違規操作,內外勾結,集中使用樂視員工資料辦卡套現,所以緊急止損,作廢了相關信用卡的額度。可即便如此,作為國際性大銀行,也不應手法如此粗糙,分不清到底哪些信用卡存在違規嫌疑就匆忙下重手。

  甚至退一步說,硬件不夠軟件湊,就算一時半會分不清好樂視、壞樂視,只能拿技術故障、系統升級之類的理由和其他各種冠冕堂皇的辭令來搪塞,也比冷言冷語擺出“你樂視、你活該”的嘴臉來得讓人舒心吧。

  總之,這件風波無論是一場烏龍,還是正經辦事的結果,都令人為建行難過。當初我申請建行信用卡時,對其快捷的辦卡效率頗為贊賞;如今建行更為快捷地降低別人的信用額度的作風,卻讓旁觀者也為之齒冷。無論是否身陷其中,一名建行持卡人倘若還沒有別的信用卡,那也很可能現在積極去辦別的信用卡,以免類似的不測導致的不便。到時候,恐怕不是可疑的持卡人的可用信用額度被“歸零”“歸一”,而是建行信用卡的實際使用額度被他們“歸零”“歸一”了吧。

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